任意整理後の住宅ローンについて
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自己破産か任意整理か。 ご覧いただきありがとうございます。当方29歳女性、独...
ID非公開さん
2018/11/121:37:40
自己破産か任意整理か。
ご覧いただきありがとうございます。当方29歳女性、独身です。
表題を見てお分かりの通り、借金の相談です。現在消費者金融2社から１８０万円ほど借りています。自己破産か任意整理か、債務整理の手段について考えています。近い経験者の方、または率直に読んでの意見を色々な視点から伺いたく、相談させてください。
経緯のほどは以下の通りです。
月に波はありますが２２万ほどの給与の中から毎月６万近く返済していました。
家賃は５万。他に、奨学金の返済が２万です。
しかし、パニック障害が悪化してしまい休職することになり現在3カ月の無給状態。年内には給与を減額して復帰予定です。今は実家に帰省して療養しています。
この状況でいよいよ返済できないと思い法律事務所へ赴き弁護士さんに相談したところ、任意整理のつもりが、自己破産を勧められました。セカンドオピニオンを求め、電話相談ですが他に2社相談しましたがやはり自己破産を暗に勧められました。
ほかの自己破産に比べて金額は大きくないので、頑張って借りたものは返すという選択肢もあるとは言われています。しかし弁護士さんたちには病気をかかえてまたいつ再発するか分からない、(ちなみに営業職なのでストレスレベルも心配されました)給与も減額になることが分かっているし返済能力があるかどうか見通しが悪いという旨を言われました。
生活を立て直すなら自己破産を勧めると。
私としては借りたものを返さなかったという十字架を一生背負うような気がして気持ちとして受け止められないのと、奨学金を借りているため連帯保証人である父に請求がいってしまい、家族に迷惑がかかってしまうことが気にかかっています。
しかし、弁護士さんの言うように客観的に見て返済能力がない状態なのであればその意見に従うべきなのか悩んでいます。
もし破産するにしても奨学金については手続きが終わったあと父に個人的に返済していくつもりですし、家族には今の私の状況を説明済みではあります。
取りとめのない文章で恐縮ですが、近い経験をした方や率直に客観的に見て感じることなどご意見をいただければうれしいです。
宜しくお願いいたします。
ちなみに、借金のきっかけ、使い道などは以下の通りです。
２年前会社の海外研修に参加するチャンスがあったのですが、諸々かかる自腹の負担分でお金が足りず、２０万円ほど借りたのがきっかけでした。
その後、2ヶ月も経たずしてうつ状態、パニック障害となりました。もうそのときの記憶がほとんどないのですが、ストレス発散で買い物してしまったのはもちろん、過食嘔吐が癖になり食費が異常に掛かっていました。
また、最初はパニック障害という自覚がなかったので何度も心臓疾患を疑い検査のための医療費がかかったり、発作時に救急搬送され夜間に病院に世話になったことも幾度となくありました。
結局精神科に通うようになってからも医療費がかさんで家計が苦しくなっていきました。時を同じくして転勤が重なり生活費がかさみ家計管理がぐちゃぐちゃになってしまったことも原因です。
ちなみにADHDという発達障害も発覚し、それに対する治療費が高いです。借金癖もこの疾患のせいかは分かりませんが、もともと病気うんぬん別にしてとても生活能力が低い自覚があり、反省しています。
長くてすみません。借金してから約２年ですが上記すべてこの期間での出来事です。これを弁護士さんにお話ししたらこの状況では自己破産と言われました。
でも母に相談したら、借りたものを返さないで後々私の性格上気に病んでしまわないかが心配といわれました。
私も母の言う通りだと思います。だけど弁護士さんの言うことも分かります。
本当に判断がつかず悩んでいます。
どうぞご教授のほど宜しくお願い致します。補足ちなみに、まったく所持金のない状態なので法テラスを利用させてもらっての手続きを考えています。
ベストアンサーに選ばれた回答
メロメロ博士さん
2018/11/121:54:20
質問者
ID非公開さん
2018/11/200:10:58
債権者側に申し訳ない、後ろめたいという気持ちが大きかったですが、逆の立場からのご意見いただきありがたいです。
知識不足でしたが、そんな実情があるのですね。
おっしゃるように自分で調べたところ自己破産とは救済措置なんですよね。今は休職して少し落ち着きましたが、身体も悪くなる一方で借金もかかえてにっちもさっちもいかない気分になり、何度も自殺を考えて実際に首を釣り掛けました。こんな人間死んだほうがいいとも思ってましたが、そんなことするより正当な手続きをするほうがよっぽど人様に迷惑をかけないのかもしれないと思えました。ありがとうございます。返信を取り消しますが
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jimtecさん
2018/11/523:23:22
すぐに「自己破産」をすすめる弁護士は、無能弁護士です。
債務整理には色々な方法があります。（勿論合法的にです）
１．奨学金は、働いて収入がある場合返済しなければなりませんが、あくまでも返済できるだけの収入がある場合です。
もしも、病気などで働けなくなったり、収入が安定しない場合などは、借りている奨学金の元へ相談して下さい。状況に応じて返済の減額、一時免除などは可能であると思います。
２．消費者金融の方は、連帯保証人がなければ返済は即ストップすべきです。
あなた名義の不動産などがある場合、あるいは預金がある場合は差押えも可能ですが、なければ取る方法はありません。
無い者から取る方法はありません。
例え裁判で相手が勝訴してもです。
債務整理で一番肝心なのは、考え方を変えることです。
まず、生活費を第一に優先する。
家賃が払えなければ、一時ご両親の家に住まいを移す。
食事は、健康的な生活をする上で必要な栄養を充分とれるものをとる。
衣料は、四季を快適に過ごせるものを着用する。
次、生活に必要な費用の確保です。
電気代、ガス代、水道代、電話代などは滞納すればストップされるので確保できるだけの生活をする。
ここまでのお金が確保できないのであれば、あなたは「生活保護」の対象者だとおもいますので、市役所に相談すること。
あくまでも、健康を回復して働けるようになるまでという条件で交渉して下さい。
3番目が、税金などの公的支払いです。
これは、払えない場合は、その理由を言って一時的に待ってもらえばいいです。
決して生活費を削ってまで払わないこと。
例え千円でも払えば、役所側は受取を拒否することはできません。
受け取れば、「支払いの意志あり」となり滅多なことには出てきません（差押えなど）。
最後の最後が借金返済です。
お金が残っていなければ「返せない」と言って下さい。
「返さない」（返せるのに）はいけませんが、「返せない」は仕方ないのです。
借金した相手が金融機関（消費者金融も含む）であれば、生活費（上記）以外に余裕がない場合、返済をストップすべきです。
「借りたものは返さなければならない」から「返せないなら返さない」に切り替えて下さい。
金融機関は、商売で金貸しをしているのです。
商売なら損をすることがあっても当然なのです。
あなたが返せなくとも誰も困りません。
自殺する人もいません。
金融機関は、不良債権は処理しなければならなくなっています。
金融庁の指導です。
ここでは、これ以上突っ込んだ事はお話できません。
質問があれば受けますが、詳細は直メールでしかお伝えできません。
ご希望ならメアドお知らせします。
お伝えしたら返事下さい。すぐにここのコメを削除します。
弁護士、法テラスは、実践的には余り効果は期待できません。返信を取り消しますが
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2018/11/515:51:26
まず任意整理は安定した収入がある事が前提です。
基本的には３～５年で残債を分割で返済するよう債権者それぞれと和解交渉をしてもらいます。和解がゴールではなく、その和解内容に従って完済まで返済をすることがゴール。安定した収入がないと難しいです。
気持ち的に元金だけでも返済をしたい･･･というのは分かりますが、病気が完全に治っているわけではないのであれば、収入も減るわけですし、やはり自己破産が妥当なところだと感じます。
もしそれでもどうしても任意整理で･･･と思われるのであれば、1人暮らしをやめて、実家に戻られてはいかがでしょうか？家賃分の支出は減りますし、可能であればストレスの多い職種は避けて転職をするとか、方法はあると思いますが。
自己破産を選択した場合、ご両親に奨学金の債務が回りますが、それはご両親は分割で返済されるのでしょうか？
もし、そのくらいの金銭的な余裕があるのであれば、一度、ご両親にお金を借りて奨学金は完済されて、任意整理して完済してからご両親には返していくのも良いのでは？？返信を取り消しますが
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2018/11/203:45:32
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majurinさん
2018/11/123:14:13
借金癖があると言う自覚があるなら自己破産されれば嫌でも借金はできなくなりますね。
私も奨学金返済中ですので正直借金返済していると同じ状態です。
ざっとの計算ですが、収入から計算されれば生活は我慢さえできれば借金返済は可能ではないかと思いますね。
家賃は通常給料の三分の一が理想と言われている通りこれはクリア奨学金2万足して7万、借金返済が6万でしたら、残高9万これが生活費ですよね。スマホや光熱費差し引いても6万程度は残ると言う事になりませんか。
独りで月6万の生活費では困難だと言う事になりますよ。
治療費が仮に月額3万かかったとして残3万、１日1000円あれば十分な食生活できませんか。
お昼にランチなんてしてたら足らないでしょうが、私の場合お昼休みに外に出れないので、必然的に御弁当持参、大食いなので自炊しないといくらかかるかわからないと言った感じですが十分3万もあればお釣りが出ます。
これができないなら自己破産されるしか難しいと思いますね。
現在無給状態と言っても月額保険から60%程度傷病手当が出ていませんか。
www.kyoukaikenpo.or.jp/g6/cat620/r307
経済観念が難しいなら、一旦リセットされるしかないと思いますよ、病気は先の事は良くなるとも悪くなるともわからない、御近所のコンビニの女の子は月12万前後程度で１人暮らしされてますよ。
分相応な生活ができないかもしれない、ストレスになるなら、
楽な方を選んだら肩の荷が降りるんじゃありませんか。返信を取り消しますが
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