【チリツモ多重債務激増】コロナ禍の巣ごもり消費の功罪——簡単便利なスマホのキャリア決済で脅かされる「収入減」の暮らし

　　緊急事態宣言が首都圏、関西圏ふくむ10都道府県に繰り返し発出・延長される現在、多くの人々の暮らしが切迫している。具体的には飲食を中心とした対面接触のサービス業は特に影響を受け、コロナ自粛を強いられる現況において、逆に「巣ごもり需要」はたしかに増えてはいる。

　最初の緊急事態宣言発出から1年。アベノマスク、特別定額給付金など新型コロナウイルスから命を守るための諸政策を試みるも、中途半端な効果しか及ばず、現状ワクチン接種頼み一択にもかかわらず、被接種者も約710万人（「Our World in Data」5月27日より）のみと、遅々としていることは周知であろう。「不要不急の外出を避ける」「人流を下げる」「リモートワーク推進」などの自明の対策を個人に呼びかけに終始するに至り、反面、集団感染の恐れがある東京五輪の開催を推し進めるという矛盾した政治的判断に、人々の不満も「ピーク」に達している。

　もちろん、この不満は、ウイルスから生命を守るための忍耐の限界から生まれているのは言うまでもなく、さらに輪をかけて経済が停滞。

　とくに、コロナ禍で巣ごもり消費を余儀なくされた人々は、定額料金を支払うことで利用できるサービス・コンテンツを手軽に利用できる「サブスクリプション方式」やネットショッピングに陥ることも少なくない。また、スマホのキャリア決済の便益と、低額ローンによる決済もその悪循環に輪をかけてしまっている。そして、決済日に追い込まれて、消費者金融での借り入れなどでさらに多重債務となる———。

　こうした負の連鎖に、「ストップ！多重債務」を訴えるのが、「司法書士法人 杉山事務所」の代表司法書士、杉山一穂氏である。杉山氏は、多重債務問題や過払金請求問題への相談、解決のために、多くの借金を抱える相談者の声を聞いている。そしてコロナ禍による自粛経済が1年以上も続く現在、明らかに多重債務者の潮目が変わってきたことに警鐘を鳴らす。

「まず、多重債務の相談される方々の多くが、以前よりも苛立っている傾向があると思います。肌感覚ですが、相当に皆さんストレスを溜め込んでいるように感じます。コールセンターからの報告でも、相談者は、連絡時にも攻撃的な応答をされるケースが多いようです。

　杉山氏によれば、現在、コロナ禍による収入減によって、各種サービス業界、中堅企業の社員の相談から、非正規社員や学生など20代の相談が激増しているという。

杉山氏はこう続ける。

「債務相談者が20代でも増えてきたと思います。とくに、巣ごもりによる多重債務の傾向です。具体的にはデジタルネイティブ世代の若者にとってスマホによるキャリア決済は非常に簡単です。自分がいくらお金をつかっているのか麻痺するほどボタン一つでサービスを購入できます。

　さらにスマホだけの信用調査で借り入れできる低額のローンが、多重債務を増やしてしまうことになるという。例えば、手取り20万円の若者が、通信費だけで5万円以上にもなっているように、収入の３分の１以上がスマホ代という相談者が増えているのである。

　自分が利用しているにも関わらず、スマホの手軽さゆえに忘れ、受け入れてしまう「未必の故意」のような債務に陥っているとも言えるだろう。

「もちろん、借金を重ねる方にとって収支バランスが崩れていることは問題ですが、コロナ禍による私権の制約も余儀なくされた現在、皆さんの苛立ちもよくわかります。ただ、借金で自分を責めたり、傷つけたりしてはいけません。貸し手である消費者金融も、貸し倒れを想定しながら融資しているからです」（杉山氏）

　この「チリツモ多重債務者」に対して対策として、何ができるのか。

「当たり前のことですが、支出を減らすことは言うまでもありません。収入に見合った生活の立て直しが第一です。しかし、それでも日々の暮らしを圧迫するようであれば、債務整理を行うことも選択肢に入れてはよいのでしょうか。任意整理、自己破産もその手続きのなかには入りますが、法律の範囲で保障される『人生やり直し』の権利を行使することも選択できる事実に気づいていただきたいのです。決して自分を追い込んではいけません。あえて『たかが借金ではないか』と開き直る気持ちも大事です。ましてや現在、多くの犠牲を払いながら生活している私たちですから、逆に法律に基づき客観的に『いまこそ、できること』を淡々とこなしていくことが求められているのかもしれません」（杉山氏）

【杉山先生の補足：債務整理と自己破産】
◆債務整理は1つではなく大きく分けて以下の3種類
① 任意整理：毎月の返済額を減らす方への手続き
② 自己破産：住宅・車など財産処分してでも借金を0にしたい方への手続き
③ 個人再生：住宅を手放したくないが借金を大幅に減額したい方への手続き
◆「自己破産」のメリット・デメリット
【メリット】
①借金（債務）の支払い義務の免除
②手続き後は、給与差し押さえなど債権者からの強制執行ができなくなる
③手続き後は、すべて自分で財産管理ができる
【デメリット】
①一定の財産が処分される
②一定の職業（士業・企業の役員）に就けなくなる
③認められないことがある（免責不許可事由）
④「官報（国家＝政府の機関紙）」に住所・氏名が掲載
​——（司法書士法人杉山司法事務所のHPを参考に編集部作成）

　多重債務の恐怖とは、有利子負債、1日ごとに金利がかさみ、いつまでも元本が減らない状態のことである。この負のルーティンをいち早く止めるために、いま、できる債務整理の街場の法律相談を薦めたい。人生のやり直しは、早ければ早いほど、よいからだ。【了】